一案求“三赢”，司法“最优解”

　　近日，民乐县法院采用“风险共担缓冲模式”成功调处了一起因按揭贷款逾期引发的金融借款合同纠纷。在此案件中，法院并未简单“一判了之”，而是通过富有温度的调解方式主动介入，将一场潜在的“三输”官司，扭转为“三方共赢”的活水之源。这起普通的金融借款合同纠纷调解案，成为基层司法力量参与主动创稳、优化营商环境的一次生动实践。

　　案情回顾：规则与现实的碰撞

　　2022年1月15日，汤某、陈某夫妇向银行贷款59.7万元用于购房，房产开发公司为案涉贷款提供了连带保证担保。之后，汤某夫妇以所购商品房为贷款设定了抵押，并办理了预告登记。

　　起初，汤某夫妇按时还款，但后因个体经营失败遭遇重大损失，导致资金链断裂，连续8次未能按期还贷。介于此，银行依据合同条款，宣布贷款提前到期，并向法院提起诉讼，要求汤某、陈某立即偿还全部贷款本息，对抵押房产行使优先受偿权，并由房产开发公司承担连带保证责任。

　　证据链完整、法条清晰。这是一道看似只有唯一标准答案的司法考题。但承办法官在分析案情后指出：“银行的主张完全符合合同约定和法律规定，但这类案件简单的判决可能导致‘三输’局面：借款人家庭陷入绝境，开发商担保链承压，银行则可能陷入‘胜诉易，回款难’的执行僵局。”

　　破局之道：司法主动“创稳”而非被动“维稳”

　　介于案件的特殊情况，承办法官并没有选择一判了之。首先，通过电话多次与银行负责人进行磋商，积极引导银行摒弃“一刀切”的“抽贷”“断贷”思维，从涵养金融系统的源头活水的角度劝说其从大局出发，与借款人同舟共济，暂缓收款帮助其暂时渡过难关；其次，释法说理，向汤某夫妇释明违约的严重性，帮助其重塑信用意识，制定可行性还款计划；最后，为房产开发公司算经济账、提示系统性担保风险，促使其认识到，督促借款人还款甚至主动垫付逾期款项是维护楼盘稳定、避免担保链断裂的“最小代价”。

　　模式落地：“风险共担缓冲模式”实现共生共赢

　　经过多轮磋商，银行同意只要借款人及担保人清偿逾期本息，则收回“贷款提前到期的”主张，维持合同效力。房产开发公司也表态，在必要时为借款人临时垫付部分款项，以保障合同继续履行。这一方案通过引入一个短期的“缓冲垫”，既保护了金融债权这一营商环境的“硬底线”，也守住了企业生存与家庭安宁这一社会稳定的“软基石”。

　　迄今为止，民乐县法院利用“风险共担缓冲模式”已经化解了五起按揭贷款纠纷，案件效果良好，该类案化解模式的是民乐县法院运用司法力量推动主动创稳、服务经济社会发展大局的又一次生动实践。下一步，民乐县法院将持续扛牢“主战责任”，坚持靶向发力、精准施策，让司法成为经济发展的“护航者”，社会稳定的“守护者”。